9月起銀行將取消個人儲蓄賬戶的代付費(fèi)用功能

　　從9月1日起，銀行將取消個人儲蓄賬戶的代付水電費(fèi)、還貸等功能，并開設(shè)供個人投資、轉(zhuǎn)賬的結(jié)算賬戶

　　從今年9月1日起，中國人民銀行制定的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》將開始實施。根據(jù)該辦法，個人儲蓄賬戶以后將僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。而付水、電、話、燃?xì)赓M(fèi)，還房貸、車貸，進(jìn)行證券投資，透支消費(fèi)等個人投資、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)將由專門的結(jié)算賬戶來完成。這一消息對于早已習(xí)慣了拿著一家銀行相同存折（對應(yīng)相應(yīng)賬戶）的普通市民來說，還真是個“新鮮事兒”，充滿了“未知數(shù)”。

　　個人結(jié)算賬戶可用于代發(fā)工資等轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

　　據(jù)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，把目前簡單的賬戶分為儲蓄和結(jié)算兩種賬戶，將便于人們滿足多種金融支付需要。其中，個人儲蓄賬戶主要是現(xiàn)金存取，而新開設(shè)的個人銀行結(jié)算賬戶的基本功能是辦理匯兌、定期借記（代付水、電費(fèi)等）、定期貸記（代發(fā)工資等）、借記卡等轉(zhuǎn)賬結(jié)算。更為重要的是，通過使用個人銀行結(jié)算賬戶，可以在銀行防范支付風(fēng)險的前提下，大力組織推廣人們使用個人支票、信用卡等信用工具。

　　一位曾對國外銀行做過調(diào)查的專家介紹說，這種區(qū)分賬戶的銀行管理方式在國外占“主流地位”，也能稱得上是我國銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢。以美國為例，居民在一家銀行一般擁有三個賬戶：支票賬戶、理財賬戶和信用卡賬戶。其中理財賬戶類似于國內(nèi)的儲蓄賬戶，主要是居民進(jìn)行活定期儲蓄，銀行兼為其理財；支票、信用卡賬戶則是由于個人經(jīng)常與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，銀行可以根據(jù)客戶頻繁的借錢、還錢情況，來判斷該客戶是否有信用，銀行以后是不再給他貸款、透支，還是增大透支額度。

　　9月1日前銀行很難完成賬戶調(diào)整

　　不過，記者在隨后的采訪中發(fā)現(xiàn)，個人結(jié)算賬戶不僅對普通市民，就是對不少商業(yè)銀行主管個人業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人，也是“一頭霧水”，他們正在等待央行或者該行總行的細(xì)則出臺。

　　一家銀行的人士直言不諱地指出，現(xiàn)在市民為了領(lǐng)取工資、退休金，還各種貸款，再加上一些交費(fèi)業(yè)務(wù)，只能在特定銀行進(jìn)行，哪家人手里的存折不得有一二十個。為了讓市民減少點麻煩，許多銀行都在推“一卡多賬戶”或“一個大賬戶下掛多張存折”，爭取用盡量少的銀行卡或存折，為客戶辦理更多的業(yè)務(wù)。而現(xiàn)在要把賬戶分成兩種，那是否意味著又要把銀行的賬戶進(jìn)行重新分類？市民以后是否要每月去趟銀行，把儲蓄賬戶里的資金又一一分到結(jié)算賬戶，來繳納各種費(fèi)用？更為重要的是，目前個人信用卡里的資金是不計利息的，以后個人給還房貸、交水電費(fèi)的賬戶里多存資金，是否也沒有利息？

　　“全國一家大的銀行日前為了把客戶賬戶進(jìn)行統(tǒng)一，就集中了上千名的技術(shù)人員在一個基地苦干兩年?，F(xiàn)在要再次重新做調(diào)整，需要多少成本、多少時間都很難說。目前可以預(yù)計的是，在9月1日以前能完成的銀行將會很少?！币晃回?fù)責(zé)系統(tǒng)開發(fā)的銀行人士這樣說。

　　現(xiàn)有儲蓄賬戶可轉(zhuǎn)為結(jié)算賬戶

　　一位業(yè)內(nèi)專家表示，央行的這一《辦法》可能對企業(yè)、個體工商戶的作用“立竿見影”。因為企業(yè)可以根據(jù)實際情況在多家銀行開設(shè)結(jié)算賬戶，個體工商戶可以開設(shè)同單位銀行結(jié)算賬戶相同的銀行結(jié)算服務(wù)。而且個人結(jié)算賬戶的開通將為“公款私存”和“洗黑錢”等違法行為設(shè)置“門檻”。據(jù)悉，今后要通過單位結(jié)算賬戶向個人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬5萬元人民幣以上者，都必須持付款證明。

　　不過，個人結(jié)算賬戶對普通市民的影響估計不會太大。一方面是因為多家銀行還在制定細(xì)則的過程中；另一方面，根據(jù)央行的思路，從9月1日起，存款人申請開立個人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)非常簡便，存款人既可在已開立的儲蓄賬戶中，自主選擇確認(rèn)為個人銀行結(jié)算賬戶，也可以單獨申請開立新的個人銀行結(jié)算賬戶。需要提醒市民的是，大家沒必要專門在9月1日后“扎堆兒”去銀行進(jìn)行賬戶的改變。很有可能隨著各家銀行系統(tǒng)的調(diào)整，銀行會主動把一些儲蓄賬戶變?yōu)榻Y(jié)算賬戶。個人銀行結(jié)算賬戶的開設(shè)并不意味著個人銀行儲蓄賬戶就將在今后“消失”，這兩種賬戶以后將并存。（文/王旭）

　　■名詞解釋■

　　人民幣銀行結(jié)算賬戶：銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶，按存款人分為單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行結(jié)算賬戶，納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。個人因投資、消費(fèi)使用各種支付工具，包括借記卡、信用卡在銀行或郵政儲蓄機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶，納入個人銀行結(jié)算賬戶管理。

　　個人儲蓄賬戶：僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。