分紅保險(xiǎn)何時(shí)才能分紅？ 監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)控誤導(dǎo)行為

　　 作為壽險(xiǎn)市場(chǎng)的“勁旅”，分紅保險(xiǎn)以其兼具保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)功能一直熱銷(xiāo)。今年一季度我國(guó)人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入927.97億元，比上年同期增長(zhǎng)38.34%，其中分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，同比增長(zhǎng)近47%，占人身險(xiǎn)保費(fèi)的67%。分紅險(xiǎn)主導(dǎo)著壽險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　然而，記者在采訪中了解到，部分保險(xiǎn)公司和代理分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)別銀行對(duì)消費(fèi)者存在誤導(dǎo)，使許多購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)者陷入尷尬境地。

　　“本想坐享紅利誰(shuí)知反被‘套死’”

　　“本想坐享紅利，誰(shuí)知不僅一分未賺，反而1萬(wàn)元的本錢(qián)也被死死‘套牢’。如果當(dāng)初宣傳單上注明‘不排除出現(xiàn)零分紅或低分紅’的提醒，我會(huì)重新考慮，現(xiàn)在有種被騙的感覺(jué)……”廣西一位投保人日前向記者講述了他投保某分紅險(xiǎn)的經(jīng)歷。

　　這位30歲的覃姓投保人去年初在銀行柜臺(tái)看到一份宣傳單，上面寫(xiě)著：坐享紅利、穩(wěn)如泰山。收益“演示”投保10份本保險(xiǎn)，一次性躉交保費(fèi)1萬(wàn)元，5年后，“假定低等紅利”，可以獲得保險(xiǎn)保障10486.6元，外加累積紅利727元，總計(jì)11213.6元；“假定中等紅利”，可以獲得保險(xiǎn)保障10486.6元，外加累積紅利1090元，總計(jì)11576.6元；“假定高等紅利”，可以獲得保險(xiǎn)保障10486.6元，外加累積紅利1454元，總計(jì)11940.6元。誰(shuí)知，一年過(guò)去了，不僅一分錢(qián)的紅利未得，而且據(jù)說(shuō)下一年的分紅也很不樂(lè)觀。

　　為此，記者親自走訪了南寧市幾家代銷(xiāo)分紅保險(xiǎn)的銀行。當(dāng)記者咨詢(xún)分紅保險(xiǎn)的有關(guān)情況時(shí)，銀行營(yíng)業(yè)員給出一張宣傳單，以一句“上面都寫(xiě)清楚了”了事。

　　只見(jiàn)這張宣傳單上醒目寫(xiě)著：“保本、保息、保障、分紅，坐享其成，紅利滾滾來(lái)……”等字樣。產(chǎn)品簡(jiǎn)介上寫(xiě)道：由銀行和郵政代理理財(cái)?shù)男滦头旨t壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它除了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品所具有的保險(xiǎn)保障功能外，保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況向您分配紅利，而且每年所分配的紅利逐年以復(fù)利累積，利上加利。

　　隨后，記者向幾家保險(xiǎn)公司的代理人咨詢(xún)關(guān)于這種產(chǎn)品的分紅保險(xiǎn)時(shí)，幾位保險(xiǎn)代理人立即向記者熱情地作了“演示”：演示利率最高的有超過(guò)10%，最低的也有4%，并一再?gòu)?qiáng)調(diào)“分紅、免稅、多重收益，比銀行一年期存款利率高很多?！?/P>

　　記者問(wèn)：“有沒(méi)有可能投保后出現(xiàn)零分紅或者低于銀行存款利率的分紅？”對(duì)方稱(chēng)：“這要看你的運(yùn)氣了。”

　　不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，分紅險(xiǎn)的保障功能并不大。以市場(chǎng)上熱銷(xiāo)的某分紅型保險(xiǎn)為例，比如躉交保費(fèi)1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限5年，得到保險(xiǎn)保障不到1.05萬(wàn)元，發(fā)生事故后得到賠償和成本相比增加不到500元。“這遠(yuǎn)不如花幾百元買(mǎi)份人身意外險(xiǎn)。”一位投保者說(shuō)。

　　分紅險(xiǎn)難分紅原因何在

　　盡管分紅險(xiǎn)近年來(lái)在我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中扮演著挑大梁的角色，但投資渠道不順和過(guò)頭宣傳誤導(dǎo)引發(fā)信用危機(jī)，使分紅險(xiǎn)面臨尷尬境地。

　　分紅保險(xiǎn)的紅利從哪里來(lái)？業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，主要來(lái)源于利差、費(fèi)差和死差，即設(shè)計(jì)利率、費(fèi)用率、死亡率時(shí)的假設(shè)和實(shí)際之間的差別所產(chǎn)生的盈余。但投保者最終能否得到分紅，都取決于保險(xiǎn)公司的投資收益情況。

　　按照國(guó)家規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資渠道主要集中在協(xié)議存款、基金、國(guó)債等方面。回顧2002年，保險(xiǎn)公司在幾個(gè)主要投資渠道上都遭遇不順：在銀行存款方面，央行多次降息，市場(chǎng)上的協(xié)議存款利率也一降再降；在證券投資基金方面，去年我國(guó)基金業(yè)首次出現(xiàn)全行業(yè)虧損，保險(xiǎn)公司收益也隨之大幅下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年年底全國(guó)保險(xiǎn)資金平均收益率僅為3.14%。

　　此外，根據(jù)分紅險(xiǎn)分紅原則，保險(xiǎn)公司只能用投資收益率的70%來(lái)分紅，大幅壓縮了保險(xiǎn)公司的分紅空間。

　　尤其令人關(guān)注的是，在保險(xiǎn)公司投資收益下滑的同時(shí)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用呈上漲之勢(shì)。去年我國(guó)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、傭金分別同比增長(zhǎng)了67.45%和28.92%。

　　與此同時(shí)，由于推銷(xiāo)分紅險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)的誤導(dǎo)宣傳，一些代理人一味地夸大宣傳，將分紅保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄收益相比，把分紅產(chǎn)品的收益簡(jiǎn)單地列為：本金＋保底利率＋分紅，致使投保人對(duì)分紅險(xiǎn)片面理解，對(duì)分紅產(chǎn)生很高預(yù)期。

　　監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)控誤導(dǎo)行為

　　業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)“浮夸風(fēng)”非常重視，采取了一系列針對(duì)性的措施。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，必須向客戶(hù)出具經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案、用非專(zhuān)業(yè)語(yǔ)言表述的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，如實(shí)告知投保人產(chǎn)品性質(zhì)、特征、紅利及紅利分配方式，以及投保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等，讓消費(fèi)者真實(shí)理解保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利義務(wù)。保監(jiān)會(huì)還規(guī)定，投保人在購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司必須采用高、中、低三個(gè)不同的利率進(jìn)行演示，演示利率分別不得高于6%、5%、4%，并向投保人說(shuō)明該演示利率純粹是“描述”性質(zhì)的，并不等于未來(lái)的預(yù)期。今年保監(jiān)會(huì)又將出臺(tái)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，重點(diǎn)杜絕銀行代理行為的誤導(dǎo)夸大行為。