國內(nèi)銀行業(yè)的“偽競爭”時(shí)代即將終結(jié)

《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》的正式公布，意味著在12月11日中國銀行業(yè)面向外資全面開放以后，該細(xì)則將成為外資銀行在華設(shè)點(diǎn)并展開業(yè)務(wù)的法律依據(jù)。今后，外資銀行代表處將退出中國歷史舞臺(tái)，此外，隨著外資銀行的進(jìn)入目前銀行業(yè)“偽競爭”的格局也將打破……

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》

28日，《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》由中國銀監(jiān)會(huì)正式對外發(fā)布，并將于2006年12月11日起施行?！都?xì)則》全面體現(xiàn)了履行加入世貿(mào)組織承諾、取消非審慎性規(guī)定、對外資銀行實(shí)行國民待遇的原則；明確了外資銀行設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)包括從事人民幣業(yè)務(wù)的條件、申請程序和審批時(shí)限；明確了外資銀行初次經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)仍須滿足“開業(yè)三年、連續(xù)兩年盈利”的條件。

    《細(xì)則》對實(shí)施改制的外資銀行給予相應(yīng)激勵(lì)。比如，允許外國銀行分行改制為由其總行單獨(dú)出資的獨(dú)資銀行可經(jīng)營全面人民幣業(yè)務(wù)；同時(shí)可保留1家從事外匯批發(fā)業(yè)務(wù)的分行，主要經(jīng)營以其母行信用發(fā)放的大額外匯貸款以及資金交易業(yè)務(wù)。為保持外資銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營，給予外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行在執(zhí)行某些監(jiān)管指標(biāo)方面相應(yīng)的寬限期。

    在履行世貿(mào)承諾基礎(chǔ)上，《細(xì)則》除對外資法人銀行實(shí)行國民待遇外，同時(shí)也為外國銀行分行提供了更加有利于發(fā)展的制度安排，外國銀行分行目前的經(jīng)營成本、業(yè)務(wù)范圍均不受任何影響，而且簡化了其業(yè)務(wù)許可層級。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，允許外國銀行分行吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)擴(kuò)大不需審批，也不再要求增加營運(yùn)資金。外國銀行分行隨時(shí)可根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略，改制為當(dāng)?shù)刈缘姆ㄈ算y行。

《細(xì)則》規(guī)定，獨(dú)資銀行、合資銀行實(shí)施本外幣并表監(jiān)管。對在中國境內(nèi)設(shè)立2家及2家以上外國銀行分行的，要求其指定１家分行作為管理行，負(fù)責(zé)中國境內(nèi)業(yè)務(wù)管理以及信息報(bào)送工作，中國銀監(jiān)會(huì)對其實(shí)施合并監(jiān)管。同時(shí)取消了外國銀行駐中國總代表處的機(jī)構(gòu)形式，明確總代表處的職能轉(zhuǎn)入改制后獨(dú)資銀行或外國銀行指定的管理分行。

存貸比達(dá)標(biāo)設(shè)五年寬限期

    中國銀監(jiān)會(huì)28日發(fā)布的《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，對《外資銀行管理?xiàng)l例》的原則性規(guī)定進(jìn)行了細(xì)化和解釋，并增加了具體操作性規(guī)定，其中對業(yè)界普遍關(guān)注的“存貸比”等標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立了寬限期，最長可延至2011年12月31日，并且各具體指標(biāo)獲不同“寬限期”

    根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：資本充足率不得低于8%；貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得超過10%等。

    《條例》征求意見稿中規(guī)定，外資銀行轉(zhuǎn)為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)、享受國民待遇后，上述標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)與我國商業(yè)銀行一致，這引起了幾乎所有外資銀行的異議。據(jù)了解，目前外資銀行中沒有一家可以達(dá)到存貸比75%的要求，甚至有不少小銀行的存貸比在200%以上，因此外資銀行普遍要求設(shè)立“寬限期”。針對上述問題，《細(xì)則》明確，外資銀行“應(yīng)當(dāng)于2011年12月31日前符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條第（二）項(xiàng)“貸款余額與存款余額的比例不得超過75%”。

 而在貸款集中度問題上，《細(xì)則》要求，外資銀行在2009年12月31日前符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定 “對同一借款人發(fā)放貸款余額與商業(yè)銀行資本余額比例不得超過10%”的要求。不過《細(xì)則》同時(shí)要求，即使在寬限期內(nèi)，單一大客戶的貸款集中度也不能超過25%。某外資銀行人士表示，該指標(biāo)對外資銀行特別是大銀行的影響較小。

    對于外國銀行分行改制為當(dāng)?shù)刈缘耐赓Y法人銀行，《細(xì)則》明確了改制程序：一、設(shè)立外商獨(dú)資銀行以及將原外國銀行分行改制為外商獨(dú)資銀行分行同步進(jìn)行，如需保留1家從事外匯批發(fā)業(yè)務(wù)的外國銀行分行，也同步申請；二、申請保留1家從事外匯批發(fā)業(yè)務(wù)的外國銀行分行，應(yīng)當(dāng)對原外國銀行分行的資產(chǎn)、負(fù)債和權(quán)益進(jìn)行分割，確立分別由從事外匯批發(fā)業(yè)務(wù)的外國銀行分行以及在同一城市擬設(shè)的外商獨(dú)資銀行分行承繼的資產(chǎn)、負(fù)債和權(quán)益；三、外國銀行分行改制為外商獨(dú)資銀行，可以在提出改制申請的同時(shí)，提出經(jīng)營全面人民幣業(yè)務(wù)的申請。此外，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布“關(guān)于《外資銀行管理?xiàng)l理實(shí)施細(xì)則》公布后有關(guān)問題的公告”規(guī)定，已獲得人民幣企業(yè)業(yè)務(wù)牌照的銀行，無需批準(zhǔn)自動(dòng)獲得吸收100萬以上定期存款的資格。

即將終結(jié)國內(nèi)銀行業(yè)的“偽競爭”時(shí)代

雖然在短期內(nèi)，大部分民眾還很難享受到外資銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，但外資銀行的進(jìn)入，將打破中國銀行業(yè)現(xiàn)有的“偽競爭”格局，這對消費(fèi)者而言才是真正的利好。中國的銀行業(yè)雖然算不上是壟斷的，但是任意提價(jià)、服務(wù)質(zhì)量低下等類似壟斷行業(yè)的作風(fēng)卻屢見不鮮。究其原因，是因?yàn)檎紦?jù)市場絕大部分份額的幾家國有商業(yè)銀行，已經(jīng)在體制的框架內(nèi)，形成了一種共進(jìn)退的“偽競爭”默契，此時(shí)，國有銀行的主要收益來源并不是通過競爭擴(kuò)大市場份額，而是共同對外剝奪消費(fèi)者剩余。而外資銀行進(jìn)入后，將無法納入這一體制之內(nèi)。在沒有國家財(cái)政兜底、在網(wǎng)點(diǎn)和規(guī)模上處于劣勢的情況下，外資銀行如果不提供真正有競爭力的服務(wù)，等待他們的命運(yùn)將是被淘汰。

從長遠(yuǎn)來看，隨著外資銀行規(guī)模和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大，必然可以為更多的普通民眾提供服務(wù)。一旦消費(fèi)者可以跳出“偽競爭”的局限，在國有銀行和外資銀行之間進(jìn)行選擇、用腳投票，這對國有銀行才真正有刺激作用。所以，外資銀行的進(jìn)入，有利于形成銀行業(yè)新的競爭格局，提高國內(nèi)銀行業(yè)的金融資源配置效率。

外資銀行獲準(zhǔn)全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，真正值得我們期待的是，其可以打破目前銀行業(yè)“偽競爭”的格局，對國內(nèi)銀行形成巨大的沖擊和競爭壓力，迫使國內(nèi)銀行在內(nèi)部治理和自身經(jīng)營上下工夫。從長遠(yuǎn)看，這于國于民才是真正的好事情。