兩種還款方式你都了解嗎 購房還貸信息銀行隱瞞了嗎

南方媒體披露“內(nèi)幕”消息：銀行隱瞞信息暗賺按揭利息
??本報記者調(diào)查
??北京房貸市場
??南方某媒體披露的一條“內(nèi)幕”消息，稱商業(yè)銀行有意隱瞞還款方式的有關(guān)信息，使得購房者在辦理按揭貸款時多付了許多冤枉利息。
??該媒體報道稱，按照中國人民銀行的規(guī)定，從銀行按揭貸款買房的人，可以選擇“等額本息還款法”和“本金遞減還款法”兩種還款方式，其中，在不考慮支付能力的情況下，遞減法對購房者更為有利。但購房者在辦理貸款的時候，銀行無一例外都全力推薦等額法，即便提及遞減法，不是含糊其辭一句帶過，就是有意將其曲解成“和等額法也差不多，還特別麻煩”，有的干脆對遞減法只字不提。
??昨天，記者對北京提供住房貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行了采訪，對該南方媒體質(zhì)疑的這兩種還貸方式進(jìn)行了了解。
??你在辦理按揭時是否知道有兩種還貸方式？你在辦理購房按揭時，銀行是否明示有兩種還貸方式？你對自己使用的還貸方式是否滿意？針對這些問題，本報即日起進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，讀者可登錄信報網(wǎng)站（ｗｗｗ．ｓｔａｒｄａｉｌｙ．ｃｏｍ．ｃｎ）參與。
??兩種還貸法
??利息差額大
??記者首先查閱了央行于１９９８年頒布的《個人住房貸款管理辦法》，規(guī)定中對于還款方式的表述是這樣的：“借款人應(yīng)與貸款銀行制定還本付息計劃，貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在１年以上的，按月歸還貸款本息。”可見央行的規(guī)定是比較模糊的，只是“按月歸還貸款本息”并沒有規(guī)定采取什么樣的還款方式。也就是說可以采取一種還款方式，也可以采取多種方式。各家銀行有根據(jù)自身經(jīng)營方針進(jìn)行選擇的空間。
??據(jù)了解，目前北京房貸方面主要提供兩種還款方式，即“等額本息還款法”和“等本不等息遞減還款法”。兩者相比，有如下不同（見表格）。
??選擇“等額還款”
??人數(shù)較多
??據(jù)了解，在按揭購房的人群中，選擇“等額本息還款法”的人較多。對此，光大銀行房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人分析認(rèn)為，主要是由于這種方法操作起來比較簡單，每月金額固定，不用再算來算去，也便于客戶記憶。
??記者在向各家銀行咨詢時發(fā)現(xiàn)，接待人員對于還款方式還都是如實(shí)告知的，只是個別銀行只有一種還款方式供選擇，因此并不存在有兩種方式卻故意隱瞞顧客的情況。
??據(jù)悉，除了以上兩種還款方式外，光大銀行還提供了一種“等比遞增還款法”，即對借款期限按一定基礎(chǔ)劃分若干時段，借款人在第一時段內(nèi)每期以相等額度歸還本息，第二階段內(nèi)較第一階段的分期還款額按定比累加，依此類推，以后每隔一段時間，新分期還款額都較前一時段還款額按定比累進(jìn)，直至還清本息。只是這種方式的還款壓力非常大，而且計算起來更加麻煩，所以很少有人選擇這種還款方式。
??能否中途變更
??還款方式
??既然“等額本息還款法”要比“等本不等息遞減還款法”多負(fù)擔(dān)很多利息，能否中途變更就成為借款人關(guān)注的問題。記者在咨詢了各家銀行的房貸部門后，得到的回答基本上是：“理論上可以，操作起來非常麻煩。”因此目前還沒有銀行能夠進(jìn)行這種變更。
??據(jù)了解，利率的計算不可能由手工來完成，需要銀行電子系統(tǒng)的支持，而中途更改還款方式只有對銀行整個系統(tǒng)升級，這樣做的成本太高。不過銀行一般建議客戶采用提前歸還部分本金的做法，這同樣可以縮短占用銀行貸款本金的時間，從而達(dá)到減輕利息負(fù)擔(dān)的目的。
??中信實(shí)業(yè)銀行負(fù)責(zé)房貸的張科長對記者說：“對提前還款的客戶，銀行還提供了兩種方式供選擇，一種是提前歸還部分本金后，每期還款額度不變，期限縮短；另一種是還款期限不變，每期還款額度減少?！毙艌笥浾哒缡烙?BR>??