過度合作產(chǎn)生弊端 “銀政合作”需要趨利避害

“銀政合作”是金融創(chuàng)新和銀行業(yè)改革不斷深入的產(chǎn)物。為擴(kuò)大銀行和政府合作的空間，尋求新的利潤增長點(diǎn)，以國家開發(fā)銀行和安徽省政府的“安徽模式”為發(fā)端，在較短的時(shí)間里，銀政合作迅速發(fā)展并成為吸引各方面高度關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　在民事法律關(guān)系中銀行和政府都是平等的民事主體，互不隸屬，沒有凌駕于對方的特權(quán)，它們有合作的法律基礎(chǔ)。但是，在中國目前國情下，政府與一般的民事主體又有諸多不同，實(shí)際操作中往往有某些超法律的因素存在，銀政合作相對一般的民事合同有著較多的不確定性。因此，對銀政合作要分析利弊，盡量做到趨利避害。

　　適度合作是雙贏

　　銀政合作之所以得到廣泛的支持和響應(yīng)，并成為銀行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要方面，關(guān)鍵在于彼此都認(rèn)為銀政合作是一件雙贏的事情。

　　政府熱衷于銀政合作，主要看重如下幾點(diǎn)：其一，銀行可為政府制定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)整合計(jì)劃；其二，銀行可為國債建設(shè)項(xiàng)目提供配套貸款；其三，銀行可為國有資產(chǎn)的盤活提供資金支持。

　　銀行積極參與銀政合作也有其利益動(dòng)機(jī)，主要有以下幾點(diǎn)：其一，由于大量的項(xiàng)目和資源掌握在政府的手中，和政府合作能夠使銀行分享壟斷行業(yè)利潤、節(jié)省信貸管理成本、改善銀政關(guān)系等；其二，通過擴(kuò)大貸款總量，降低不良貸款比率；其三，可挖掘政府所掌握的其他資源。例如，銀行在參與一些歷史項(xiàng)目的處置過程中，可在人員安置、稅收減免、征用土地、分擔(dān)社會(huì)保障成本等問題上得到政府許多優(yōu)惠政策。

　　過度合作有弊端

　　但過度的銀政合作產(chǎn)生的弊端體現(xiàn)為：

　　一、財(cái)政投資的力度和方向可能發(fā)生偏差。一般來說，財(cái)政側(cè)重于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善社會(huì)福利，對投資增加有強(qiáng)烈的沖動(dòng)，如沒有強(qiáng)有力的約束手段，將導(dǎo)致財(cái)政赤字或通貨膨脹。與此同時(shí)，財(cái)政投資從競爭性領(lǐng)域逐步退出是大勢所趨，銀政合作如果偏離方向，可能違背這一改革原則。

　　二、銀行不完善的法人治理缺陷可能被利用。

　　嚴(yán)格分析，目前的銀行內(nèi)部管理機(jī)制和考核標(biāo)準(zhǔn)存在較大缺陷，在一些建設(shè)周期長的重大項(xiàng)目考核中，只要借款人能按時(shí)償還利息，該筆貸款就能在10年或更長時(shí)間內(nèi)體現(xiàn)為正常貸款。因此，銀行有可能利用大量的中長期項(xiàng)目貸款掩蓋其中長期信貸矛盾。

　　三、信貸結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象可能進(jìn)一步加劇。目前，70％的信貸資金支持國有經(jīng)濟(jì)，但只創(chuàng)造了約30％的GDP。大量的銀行信貸資金投入到市政基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，過分集中在政府規(guī)劃的大型項(xiàng)目中，影響信貸資金的運(yùn)用效率。

　　四、銀政合作有可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。銀政合作可能會(huì)強(qiáng)化銀行對政府政策的依存度，把對地方政府的支持演化成為一種政治博弈和交易行為。近年來，銀行行長到政府任職現(xiàn)象有加速的趨勢，值得深思。

　　五、銀政合作還存在法律風(fēng)險(xiǎn)?！稉?dān)保法》第八條規(guī)定：“國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外”。在銀政合作協(xié)議中一般有諸如“政府對銀行的還本付息負(fù)有連帶責(zé)任”的約定，這些約定具有與政府擔(dān)保相同的效力，而銀行與政府是在明知不符合擔(dān)保法規(guī)定的情況下簽訂的協(xié)議。因此，政府的“擔(dān)保”面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)實(shí)存在的。

　　實(shí)現(xiàn)四“轉(zhuǎn)移”

　　為趨利避害，銀政合作在發(fā)展方向上要實(shí)現(xiàn)幾個(gè)轉(zhuǎn)移：

　　第一，銀政合作要由直接合作向間接合作轉(zhuǎn)移。銀政合作要盡量避免銀政雙方作為借、貸主體出現(xiàn)。政府要立足于為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境，減少直接的行政干預(yù)；銀行要為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部金融環(huán)境，在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)共同繁榮。

　　第二，銀政合作要由項(xiàng)目合作向經(jīng)濟(jì)合作轉(zhuǎn)移。銀政合作要超越某個(gè)具體項(xiàng)目合作，要立足整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局，進(jìn)行全方位的經(jīng)濟(jì)合作。銀政合作要由融資合作向“融智”合作轉(zhuǎn)移，銀行可利用自身的專業(yè)優(yōu)勢為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展出謀劃策，當(dāng)好參謀和助手，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭建良好發(fā)展平臺。

　　第三，銀政合作要由壟斷合作向非壟斷合作轉(zhuǎn)移。隨著我國政府改革的逐步到位，政府職能將發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。政府所掌握的資源也會(huì)逐步減少。因此，銀行不要期望可長久分享壟斷領(lǐng)域的利潤，要充足挖掘信貸市場，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，增強(qiáng)自身識別風(fēng)險(xiǎn)的能力，主動(dòng)培育和扶持優(yōu)質(zhì)客戶，逐步提高自身的綜合競爭力。

　　第四，銀政合作要由無效合作向有效合作轉(zhuǎn)移。目前，許多銀政合作的目標(biāo)是在短時(shí)期內(nèi)出政績，信貸資金大量用于形象工程的面子工程。這些項(xiàng)目沒有穩(wěn)定的回報(bào)，有的甚至根本就沒有回報(bào)。銀政合作如果建立在無效合作上將不能長久，只有建立在有效合作基礎(chǔ)上才能真正維持。（）