中資銀行該放棄農(nóng)村市場(chǎng)嗎？

最近，外資機(jī)構(gòu)在中國的新舉動(dòng)引人注目：12月13日，匯豐銀行在湖北隨州的村鎮(zhèn)銀行開張；12月16日，由法國美信集團(tuán)與世行下屬的國際金融公司、德國復(fù)興信貸銀行和美國國際集團(tuán)共同投資組建的南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司開業(yè)。這兩家新開業(yè)的機(jī)構(gòu)分別是全國首家外資鄉(xiāng)村銀行和小額信貸公司。在中資銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的情況下，外資機(jī)構(gòu)緣何熱衷“下鄉(xiāng)”……

外資銀行“下鄉(xiāng)”實(shí)乃曲線入市
從其他國家的經(jīng)驗(yàn)來看，金融服務(wù)從城市向農(nóng)村的發(fā)展是一個(gè)必然的趨勢(shì)。中國幅員遼闊，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，需求很大的農(nóng)村金融市場(chǎng)其實(shí)是一個(gè)盈利前景很好的領(lǐng)域。考慮到中國新農(nóng)村建設(shè)的政策性背景，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展空間更為廣闊。有鑒于此，尋求在農(nóng)村的發(fā)展機(jī)會(huì)是匯豐等外資銀行選擇“上山下鄉(xiāng)”首要考慮的因素。目前中國農(nóng)村金融市場(chǎng)的開放已經(jīng)從原來的8個(gè)省進(jìn)一步擴(kuò)大，外資銀行從鄉(xiāng)村銀行起步，在業(yè)務(wù)做大以后通過并購和其他融資方式來擴(kuò)大規(guī)模，未來有可能發(fā)展成為正規(guī)銀行。可以說，匯豐設(shè)立鄉(xiāng)村銀行主要考慮的恐怕還是布局而非短期獲利?！?BR>不過，由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與城市有差異，銀行在提供金融服務(wù)時(shí)可能需要針對(duì)多層級(jí)的需求采取與在大城市中所不同的方式。因此，簡(jiǎn)單照搬國外的經(jīng)驗(yàn)如先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是行不通的，因?yàn)槌杀咎吡耍r(nóng)村的客戶消費(fèi)不起你所提供的服務(wù)，銀行無法做到商業(yè)可持續(xù)，應(yīng)采取一些成本低廉但實(shí)際有效的‘土’辦法，做到價(jià)廉物美。這意味著必須要有機(jī)構(gòu)投身到農(nóng)村去做業(yè)務(wù)、積累商業(yè)可持續(xù)的經(jīng)驗(yàn)。而外資機(jī)構(gòu)“下鄉(xiāng)”其實(shí)是以更長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光嘗試接觸中國的農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過其在農(nóng)村的發(fā)展熟悉市場(chǎng)、積累經(jīng)驗(yàn)，為未來?xiàng)l件具備時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng)份額打下良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，目前在中國，外資在金融業(yè)的準(zhǔn)入仍存在著一定的限制，他們要獲得一個(gè)正規(guī)的銀行牌照比較困難。從這個(gè)角度來說，規(guī)模很小的鄉(xiāng)村銀行也具有一定的價(jià)值。

外資銀行鄉(xiāng)下業(yè)務(wù)以發(fā)展為切入點(diǎn)
外資鄉(xiāng)村銀行最為看好的發(fā)展領(lǐng)域主要為：首先是發(fā)放生產(chǎn)性的貸款，主要是面向有一定規(guī)模的種植和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶。在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲的趨勢(shì)下，種植和養(yǎng)殖業(yè)市場(chǎng)前景不錯(cuò)，鄉(xiāng)村銀行在向缺少資金的種植戶、養(yǎng)殖戶提供資金方面具有很大的幫助；其次，目前中國農(nóng)村的消費(fèi)信貸和理財(cái)需求正在逐步擴(kuò)大，消費(fèi)信貸和理財(cái)也會(huì)成為其重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。即使在一些貧困地區(qū)，外出務(wù)工人員的現(xiàn)金流也很穩(wěn)定，無論是從消費(fèi)還是理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗r(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)都越來越大。

中資銀行放棄農(nóng)村市場(chǎng)并非短視
其實(shí)，市場(chǎng)選擇很簡(jiǎn)單，需要考慮的永遠(yuǎn)都是機(jī)會(huì)成本。目前中國銀行業(yè)的治理結(jié)構(gòu)尚未形成長(zhǎng)期性的激勵(lì)機(jī)制，決策層在任期內(nèi)難以形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展思想，短期內(nèi)能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化是最重要的，而農(nóng)村金融在這方面顯然無法與城市金融相比，是“費(fèi)力不討好”或“討好也不多”的事。如果有一天銀行在傳統(tǒng)市場(chǎng)的發(fā)展空間已經(jīng)不大，他們可能會(huì)慢慢轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)。其實(shí)，外資銀行在這方面也和中資銀行一樣，如果讓花旗和匯豐在國內(nèi)所做的業(yè)務(wù)完全與工行一樣，他們也不會(huì)選擇“下鄉(xiāng)”。土壤和環(huán)境決定了一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的基本經(jīng)濟(jì)行為。

農(nóng)村市場(chǎng)潛力無限，中資銀行恐要吃回頭草
雖然，短期內(nèi)鄉(xiāng)村銀行能否在規(guī)范運(yùn)作的情況下實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，比較令人擔(dān)心，其出路也不是很明朗，在融資方式、業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品等方面是否有一些創(chuàng)新還具有不確定性。但中國鄉(xiāng)村銀行的長(zhǎng)期發(fā)展前景被相當(dāng)一部分人看好，一些可以被覆制的模式也會(huì)逐步建立起來。而為了確保鄉(xiāng)村銀行的成功，首先銀行本身要具有創(chuàng)新的能力，監(jiān)管方面也需要在一定程度上考慮到其特殊性采取相應(yīng)措施，不能將其管死了。例如，剛開業(yè)的“南充美信”的經(jīng)營(yíng)范圍主要是為南充市農(nóng)村和城市地區(qū)微型和小型企業(yè)、農(nóng)戶以及個(gè)體工商戶提供信用、擔(dān)保和抵押等多種方式的小額貸款。小額信貸的特點(diǎn)決定了大型商業(yè)銀行不適合介入此類業(yè)務(wù)，會(huì)延長(zhǎng)其管理半徑，風(fēng)險(xiǎn)更大了。與匯豐這類純粹的商業(yè)機(jī)構(gòu)不同，國際金融公司是偏向于公益事業(yè)、以幫助中小企業(yè)發(fā)展為宗旨的機(jī)構(gòu)。在提供農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行與國際開發(fā)機(jī)構(gòu)、非政府組織應(yīng)各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。