中行“自爆”詐騙案是“一石二鳥”

哈爾濱高山案、大連600萬美元挪用案余波尚未平，中行又再次被推上了風(fēng)口浪尖。近日，中行新聞發(fā)言人王兆文向媒體自揭了一起涉案金額高達(dá)6.4億元的假按揭詐騙案。從時(shí)間上來看，這絕對(duì)是一起陳年舊案，卻恰恰在中行上市前的最關(guān)鍵時(shí)刻、被接二連三的大案搞得疲憊不堪的關(guān)頭被刻意地爆了出來是非常耐人尋味的。但是，如果聯(lián)系此前央行上調(diào)房貸利率的真實(shí)意圖，就不難發(fā)現(xiàn)，中行此次自爆詐騙案應(yīng)出乎更高層的授意。最終目的是，給商業(yè)銀行打預(yù)防針的同時(shí)，又對(duì)收縮房貸平抑房?jī)r(jià)上漲提出了新的期待，可謂一石二鳥……

中行“自爆”詐騙案恐另有玄機(jī)

近日，中行新聞發(fā)言人王兆文向媒體披露，從2000年12月至2002年6月，中行北京分行被華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司采取假按揭的方式，申請(qǐng)按揭貸款199筆，涉及公寓273套，形成風(fēng)險(xiǎn)敞口64494萬元。而且該項(xiàng)目工程已經(jīng)停工，淪為爛尾工程。

如果單純從案件本身來看，或許這只是中國銀行業(yè)爆出的又一幕丑聞，只不過涉案數(shù)額比較大而已。但是，我們卻從中發(fā)現(xiàn)了以下幾大疑點(diǎn)：

首先，從時(shí)間上來看，這絕對(duì)是一起陳年舊案，在兩年多以前就被發(fā)現(xiàn)、且實(shí)際作案時(shí)間已超過4年。與此同時(shí)，中行卻正處于上市前的最關(guān)鍵時(shí)期，正被哈爾濱高山案、大連內(nèi)部員工挪用資金案搞得疲憊不堪。在這樣一個(gè)極為敏感的時(shí)候，再弄出這么一起涉案金額高達(dá)6.4億元的詐騙案，中行還想不想、能不能上市了？

其次，盡管到目前為止，案件離真相大白仍尚需時(shí)日，中行新聞發(fā)言人也只是簡(jiǎn)單介紹了一下相關(guān)情況并沒有就此案作更多解釋，但房地產(chǎn)開發(fā)商、中介律師與中行內(nèi)部員工內(nèi)外勾結(jié)作案已是不爭(zhēng)的事實(shí)。3月底，銀監(jiān)會(huì)剛發(fā)布了《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》，中行就自己暴光這么一出詐騙案，未免太湊巧了。明眼人一看就知道，這分明就是中行和銀監(jiān)會(huì)在一唱一和，其意圖不言而喻。

最后，在3月17日央行上調(diào)房貸利率余威仍在的情況下，又拋出這么一起假按揭詐騙案矛頭直指銀行房貸，除了是給商業(yè)銀行打預(yù)防針外，更重要的是再次緊縮信貸的信號(hào)。這是繼此前從供需方面平抑房地產(chǎn)過熱后的又一記重拳，與央行明確表示的，對(duì)于防止房地產(chǎn)行業(yè)的“泡沫”，防范這一領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)，還需要其他一些調(diào)控手段和政策配套，打出“組合拳”交相呼應(yīng)。

矛頭最終還是指向了過熱的房地產(chǎn)

在這一起詐騙案中，“假按揭”是其中最為關(guān)鍵的元素。

熟悉房地產(chǎn)業(yè)的人都知道，假按揭?guī)缀跏亲鳛橐环N“潛規(guī)則”存在于房地產(chǎn)業(yè)。由于房地產(chǎn)業(yè)對(duì)資金的要求驚人，又有著相對(duì)嚴(yán)格的準(zhǔn)入要求，而且在房地產(chǎn)業(yè)直接融資渠道幾乎阻塞、房地產(chǎn)開發(fā)資金幾乎全部依靠銀行支撐的情況下，一些房地產(chǎn)商面對(duì)相對(duì)嚴(yán)格的房地產(chǎn)信貸政策，與銀行“迂回作戰(zhàn)”，頻頻藉用假按揭方式，惡意套取銀行資金。

對(duì)銀行而言，盡管抑止房地產(chǎn)業(yè)過熱已是從上到下的共識(shí)。但是，各大行都不約而同地把如何完成抑制房?jī)r(jià)高漲任務(wù)和如何不影響房貸發(fā)放擺在了同等重要的地位。這從他們?cè)诨貞?yīng)央行3月17日房貸新政的過程中所表現(xiàn)出來的非比尋常的謹(jǐn)慎就可以窺豹一斑。

因此，盡管假按揭是商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)的最大風(fēng)險(xiǎn)，也是商業(yè)銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨的最大障礙。但包括中行在內(nèi)的四大商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人，除了在不同場(chǎng)合表達(dá)了他們的擔(dān)憂外，仍是“我行我素”。

在這樣的一種現(xiàn)況下，就不難想象中行緣何會(huì)在疲憊不堪之余仍要給自己找麻煩，爆出這樣一起涉案數(shù)額高達(dá)6.4億元的詐騙案應(yīng)該出乎更高層的授意。畢竟，中行目前早已是負(fù)“案”累累，做個(gè)負(fù)面典型再恰當(dāng)不過了。況且，從提高房貸利率之后的整個(gè)表現(xiàn)來看，市場(chǎng)貸款意愿并沒有受到多大的影響。因此，監(jiān)管層就要尋找新的方法。而此時(shí)，曝光這個(gè)房貸詐騙案，可以看作是監(jiān)管層為商業(yè)銀行打預(yù)防針，暗示銀行在發(fā)放房屋貸款時(shí)應(yīng)更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格。

看來，在通過收縮“地根”、“銀根”給房地產(chǎn)行業(yè)上了緊箍咒后，決策層又再次拿起了收緊“銀根”從而使過熱的房地產(chǎn)行業(yè)降溫的最直接、有效的武器。

恰逢此時(shí)，由國研中心企業(yè)所、清華大學(xué)房地產(chǎn)研究所和中國指數(shù)研究院共同組成的中國房地產(chǎn)TOP10研究組發(fā)布《2005中國房地產(chǎn)百強(qiáng)企業(yè)研究報(bào)告》認(rèn)為，房地產(chǎn)企業(yè)的資金來源會(huì)發(fā)生變化，直接投融資將成為主流。在收攏房地產(chǎn)開發(fā)商在銀行方面融資渠道的同時(shí)，又極為“巧合”地給出了直接投融資的退路。張弛有道，不“一棒子打死”，非常符合決策層的一貫作風(fēng)。

決策層是越來越偏愛一箭雙雕甚或多雕

更為重要的是，不管這次的中行假按揭詐騙案的拋出，還是此前上調(diào)房貸利率都表明，在新一輪的宏觀調(diào)控過程中，決策層不僅僅要打出“組合拳”，還越來越偏愛一箭雙雕甚或多雕。

毋庸置疑，此前央行出臺(tái)的關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行住房信貸的政策是宏觀調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的一項(xiàng)重大政策。但是，許多人都注意到，3月16日18時(shí)20分，央行在其網(wǎng)站全文刊出此消息，在四段698個(gè)字中，由于沒有提及公積金貸款利率一事，因此許多媒體誤認(rèn)為公積金貸款利率不變，并發(fā)布了消息。但3月17日，央行又在其網(wǎng)站上對(duì)外公布：公積金貸款利率提高0.18個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)此，分析認(rèn)為出臺(tái)這么重大的政策調(diào)整，央行似乎過于匆促而不夠嚴(yán)謹(jǐn)。而且由于多數(shù)銀行和公眾此前并不知情，導(dǎo)致各家銀行緊急研究應(yīng)對(duì)策略，使得房貸業(yè)務(wù)在一段時(shí)間內(nèi)被迫暫停。

看來，央行上調(diào)房貸利率的新政從出臺(tái)伊始就頗存爭(zhēng)議，但這卻并不影響其將商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款利率納入正常貸款利率管理，有利于商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善定價(jià)機(jī)制。

特別是，從近段時(shí)間的市場(chǎng)回應(yīng)來看，政策信號(hào)作用要遠(yuǎn)大于實(shí)質(zhì)意義。畢竟，此次調(diào)整僅僅取消了住房貸款利率優(yōu)惠，5年期以上個(gè)人住房貸款，其利率由原來的5.31%提高到6.12%，提高了0.81百分點(diǎn)，但由于住房貸款實(shí)行下限管理，銀行有權(quán)將貸款利率向下浮動(dòng)10%，由于住房貸款還是一項(xiàng)各銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，實(shí)際利潤(rùn)勢(shì)必就是最低利率，也就是5.51%，這相比原來的5.31%的利率，實(shí)際上只上浮了0.20個(gè)百分點(diǎn)。

反映在房地產(chǎn)行業(yè)，其政策取向就更為明顯，標(biāo)志著國家開始對(duì)自1998年開始執(zhí)行的住房消費(fèi)扶持政策發(fā)生轉(zhuǎn)變，同時(shí)也表明國家開始對(duì)住房?jī)r(jià)格過快上漲采取實(shí)際政策，打槍了抑制房?jī)r(jià)上漲的第一槍。

綜上，我們可以從中發(fā)現(xiàn)，決策層在繼續(xù)加強(qiáng)宏觀調(diào)控時(shí)的手段是越來越高明了，除了保證有的放矢外，還極盡“四兩撥千斤”之巧妙。在打出“組合拳”的時(shí)候，一環(huán)緊扣一環(huán)，絕不浪費(fèi)一絲力氣。此外，還益發(fā)偏愛于一箭雙雕甚或多雕，節(jié)省彈藥。