個(gè)人信用制度的含義及其建設(shè)必備條件

　　個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。有專(zhuān)家指出，個(gè)人信用制度要發(fā)揮作用需要有兩個(gè)前提機(jī)制：完善的個(gè)人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。

個(gè)人信用調(diào)查是開(kāi)展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。個(gè)人資信檔案的資料來(lái)源于兩個(gè)方面：一方面是借款人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)提交的貸款申請(qǐng)表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另一方面是信用管理的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用有關(guān)的資料，包括未償還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。其中居民應(yīng)用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的。

　　而對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行評(píng)估是個(gè)人資信檔案的應(yīng)用和深化，也是消費(fèi)者獲得銀行貸款的必經(jīng)步驟。在國(guó)外，銀行一般采取主觀判斷法和信用評(píng)分的數(shù)量分析法。數(shù)量分析法是在一個(gè)信用評(píng)分的模式上對(duì)貸款申請(qǐng)劃分等級(jí)進(jìn)行評(píng)分。在實(shí)際操作中，主觀判斷法和數(shù)量分析法通常相互結(jié)合運(yùn)用，互為補(bǔ)充。其中數(shù)量分析法中最重要的是對(duì)“支付能力”的評(píng)定。“支付能力”指兩個(gè)方面：一是收入，主要是指穩(wěn)定的足夠的收入來(lái)源，這是個(gè)人信用評(píng)定的基礎(chǔ)；二是支出與收入的比率，個(gè)人支出包括其它未付賬款的月平均額、房租、贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等，這些月支出的總和與月收入的總和比率在40％以下，則認(rèn)為借款者有足夠的能力償還貸款。

我國(guó)政府主導(dǎo)的個(gè)人信用體系建設(shè)被推上歷史舞臺(tái)

    我國(guó)多年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要投資和出口拉動(dòng)型，我國(guó)的消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用非常薄弱。雖然我們的經(jīng)濟(jì)政策要求“擴(kuò)大內(nèi)需”，但實(shí)際上并沒(méi)有將老百姓的需求擴(kuò)張起來(lái)。從2005年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上看，我國(guó)將實(shí)行穩(wěn)健型的財(cái)政和貨幣政策，繼續(xù)控制固定資產(chǎn)投資規(guī)模，而出口又面臨著國(guó)際貿(mào)易環(huán)境趨緊的態(tài)勢(shì)。因此，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在“科學(xué)發(fā)展觀”指導(dǎo)的前提下，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式將是我國(guó)今后急需解決的問(wèn)題。那么，擴(kuò)大內(nèi)需或者說(shuō)使有效需求擴(kuò)大將是政府面臨的主要課題。在這種背景下，如何使老百姓的消費(fèi)需求真正被拉動(dòng)起來(lái)，當(dāng)然有很多方面因素的影響，比如社會(huì)保障體系的建設(shè)。但不可否認(rèn)的是，我國(guó)居民人均收入突破1000美元，意味著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，我國(guó)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力巨大。

中國(guó)為了擴(kuò)大內(nèi)需，一再鼓勵(lì)個(gè)人信用消費(fèi)，但是銀行對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸卻顧慮重重，影響了我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)的增長(zhǎng)。比如，中國(guó)雖然實(shí)行了教育貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款和房屋按揭貸款等個(gè)人信貸品種，但是，由于手續(xù)繁雜，因而普及面不大，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效果不明顯。根源在于沒(méi)有建立一套個(gè)人信用制度，包括個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)及個(gè)人信用評(píng)估系?。銀行沒(méi)有或者說(shuō)缺乏放貸依據(jù)，個(gè)人也很難從銀行貸到款項(xiàng)。中國(guó)早已從買(mǎi)方市場(chǎng)過(guò)渡到了賣(mài)方市場(chǎng)，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，我國(guó)建立個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)建設(shè)才剛剛開(kāi)始，因此，從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向上看，個(gè)人信用體系建設(shè)形勢(shì)緊迫。如果再不發(fā)展個(gè)人信用體系，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展或許就要受到嚴(yán)重制約。

    為了促進(jìn)消費(fèi)，其中一個(gè)很好的途徑就是擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸需求。為了加速擴(kuò)大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的需求，就需要充分掌握個(gè)人信用數(shù)據(jù)。2003年央行貨幣政策司發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展報(bào)告》指出，發(fā)展消費(fèi)信貸是當(dāng)前和今后一段時(shí)期中國(guó)信貸政策的重點(diǎn)，但消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。報(bào)告建議的首選對(duì)策就是建立個(gè)人信用制度。2003年10月，原央行貨幣政策司司長(zhǎng)戴根有出任央行新設(shè)立的征信管理局局長(zhǎng)。征信管理局負(fù)責(zé)承辦信貸征信管理工作，以及擬訂信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理辦法和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則。這標(biāo)志著，我國(guó)由央行主導(dǎo)的個(gè)人、企業(yè)征信體系構(gòu)建加快步伐。據(jù)悉，發(fā)達(dá)國(guó)家大中銀行的個(gè)貸占總貸款比例普遍在50%以上，而中國(guó)平均水平不到10%，國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸發(fā)展空間巨大。但是，中國(guó)因信用問(wèn)題造成的損失同樣巨大，據(jù)專(zhuān)家估計(jì)每年高達(dá)5855億元，相當(dāng)于中國(guó)財(cái)政收入的37%，GDP因此少增長(zhǎng)2個(gè)百分點(diǎn)，信用問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)，大銀行客戶(hù)的違約率可減少41%，小銀行可減少78%。

    并且，社會(huì)上用人單位也越來(lái)越看重一個(gè)人的信用記錄。在許多用人單位看來(lái)，信用良好的人才，才是可靠的人才。用人單位的謹(jǐn)慎說(shuō)明社會(huì)對(duì)個(gè)人信用制度是充滿了期盼。也意味著人們的信用意識(shí)已經(jīng)有了提高。加上我國(guó)目前正處于整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序階段，各種坑蒙拐騙的現(xiàn)象的出現(xiàn)也使得建立個(gè)人信用體系緊迫性加強(qiáng)。這種現(xiàn)象出現(xiàn)不僅僅是社會(huì)道德問(wèn)題，也表明我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)滯后問(wèn)題嚴(yán)重。道德約束力度明顯不夠，個(gè)人信用體系的建設(shè)將以制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行約束，有利于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的改善。拿個(gè)人信用體系比較發(fā)達(dá)的美國(guó)的來(lái)說(shuō)，如果人們不夠誠(chéng)信，有坑蒙拐騙行為，就會(huì)使其背負(fù)不良的工商信用記錄，這個(gè)記錄很可能斷送他一生的經(jīng)濟(jì)生命，意味著其難以從銀行貸款消費(fèi)，甚至失業(yè)失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源。這種約束力度使得人們必須誠(chéng)信，所以，從這個(gè)角度看，市場(chǎng)秩序整頓的精髓就是要建立個(gè)人信用體系。

    因此，從長(zhǎng)期利益來(lái)看，我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中出現(xiàn)的房貸車(chē)貸不還款等個(gè)人信用問(wèn)題，不僅會(huì)增加我國(guó)的金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，還將直接影響我國(guó)的經(jīng)濟(jì)秩序建設(shè)。個(gè)人信用缺失以及我國(guó)在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展需要改善增長(zhǎng)方式的情況下，我國(guó)在個(gè)人信用體系建設(shè)上的緊迫性開(kāi)始顯現(xiàn)。

我國(guó)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)2005年將有突破

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。隨著征信法規(guī)的完善和征信市場(chǎng)的發(fā)展，將來(lái)依法向合格征信機(jī)構(gòu)的合法用途開(kāi)放。為保護(hù)個(gè)人和商業(yè)銀行的合法權(quán)益，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢(xún)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

按照人民銀行有關(guān)工作規(guī)劃，2005年年內(nèi)將實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。屆時(shí)，所有獲得資格的商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社將可以聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)個(gè)人的信用信息。全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的試運(yùn)行，將有利于個(gè)人信貸的進(jìn)一步發(fā)展。2005年1月21日央行發(fā)布消息稱(chēng)，央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)收集今年將逐步擴(kuò)大到全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社，并逐步開(kāi)通全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。這意味著剛剛于2004年12月中旬在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州等七個(gè)城市開(kāi)始試運(yùn)行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)將在2005年覆蓋全國(guó)，此外聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)也將部分農(nóng)信社囊括其中。這意味著我國(guó)的信用體系建設(shè)又上了一個(gè)新臺(tái)階。

同時(shí)，我國(guó)公民的個(gè)人信用即將有一份“全國(guó)記錄”。此舉不僅有利于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于個(gè)人信貸的進(jìn)一步發(fā)展。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息。據(jù)介紹，將來(lái)數(shù)據(jù)庫(kù)將逐步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，更加完整地記錄個(gè)人信用信息。

　  目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收集的個(gè)人信息主要包括三類(lèi)，一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息。專(zhuān)家表示，2005年中國(guó)個(gè)人信用征集系統(tǒng)將投入運(yùn)行，這將是中國(guó)2005年計(jì)劃建立的一系列重要金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)社會(huì)信用文化建設(shè)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將發(fā)揮重要作用。