車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)收縮后誰(shuí)來(lái)填補(bǔ)車(chē)貸市場(chǎng)“真空”

　　杭州8月27日電 七八月份，繼北京、廣州、上海、深圳、蘇州等地保險(xiǎn)公司宣布全面暫停辦理車(chē)貸履約險(xiǎn)后，杭州幾家比較大的保險(xiǎn)公司也相繼收縮車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)或基本不做車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車(chē)貸險(xiǎn)也從杭州市場(chǎng)淡出。但記者近日在浙江采訪時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，車(chē)貸市場(chǎng)并沒(méi)有因此而冷下來(lái)。那么是誰(shuí)填補(bǔ)了車(chē)貸市場(chǎng)的“真空”呢？

　　專(zhuān)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)搶了銀行的生意

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司紛紛退出車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)后，一些專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始活躍起來(lái)。浙江長(zhǎng)行汽車(chē)有限公司的副總經(jīng)理戴文華介紹，他們公司8月份的業(yè)務(wù)量比上個(gè)月增長(zhǎng)了近70%。據(jù)他分析，像他們這樣專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)服務(wù)信貸機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)10年來(lái)的探索和經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)形成了一套比較成熟的“客戶(hù)資訊評(píng)估系統(tǒng)”，根據(jù)客戶(hù)的具體資料能夠做出一個(gè)比較正確的評(píng)估，篩選客戶(hù)，按還款能力的強(qiáng)弱對(duì)客戶(hù)采取不同的按揭政策，從而減少車(chē)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者從康達(dá)汽車(chē)工貿(mào)有限公司車(chē)貸部也了解到，8月初各大保險(xiǎn)公司紛紛退出之際，這家公司的業(yè)務(wù)額一下子比上月增長(zhǎng)了50%，僅8月1日到6日共賣(mài)出150輛車(chē)。浙江康達(dá)汽車(chē)工貿(mào)有限公司車(chē)貸部經(jīng)理陳彥韜認(rèn)為，有些保險(xiǎn)公司沒(méi)有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理控制系統(tǒng)，個(gè)別保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理也有問(wèn)題，有的業(yè)務(wù)員為了完成保費(fèi)指標(biāo)，光求數(shù)量不顧質(zhì)量，出險(xiǎn)率就大了。他說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人信用體系還不健全，出現(xiàn)一些波折也是難免的。而康達(dá)信貸憑借8年來(lái)在幾萬(wàn)名客戶(hù)身上取得的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，已經(jīng)建立了“貸前調(diào)查、貸中監(jiān)控、貸后控制”的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，有著相當(dāng)強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　保險(xiǎn)公司換“招數(shù)”殺回市場(chǎng)

　　在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，很多家保險(xiǎn)公司都把車(chē)貸市場(chǎng)看成一塊很大的“肥肉”，怎肯輕言放棄，退出只是暫時(shí)的，也屬無(wú)奈之舉。事實(shí)上，有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)換了一種方式繼續(xù)殺回市場(chǎng)。

　　太平洋財(cái)險(xiǎn)杭州分公司，在8月中旬推出了一種叫做“證券資產(chǎn)反擔(dān)保方式分期付款購(gòu)車(chē)履約保證保險(xiǎn)”(簡(jiǎn)稱(chēng)“證券反擔(dān)?！?的車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出，離各大保險(xiǎn)公司以及太平洋財(cái)險(xiǎn)杭州分公司退出車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，才僅僅相隔兩個(gè)星期。

　　據(jù)這家公司客戶(hù)服務(wù)部的一位姓趙的經(jīng)理介紹，“證券反擔(dān)保”其實(shí)是一種風(fēng)險(xiǎn)性比較小的車(chē)貸險(xiǎn)，如果你想貸款買(mǎi)一輛價(jià)值20萬(wàn)元的車(chē)，貸款10萬(wàn)元，你需要拿價(jià)值5.5萬(wàn)元的股票，也就是所貸金額的55%作為資產(chǎn)反擔(dān)保，那么，保險(xiǎn)公司就愿意給你提供車(chē)貸險(xiǎn)。但有個(gè)前提是這5.5萬(wàn)元的股票只能在股市交易而不能取現(xiàn)。

　　在太平洋財(cái)險(xiǎn)的“證券反擔(dān)?！边M(jìn)入車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)，杭州的另外幾家保險(xiǎn)公司也在紛紛醞釀新的改革措施和對(duì)策，例如費(fèi)率上浮、風(fēng)險(xiǎn)與銀行分擔(dān)等，力求早日殺回市場(chǎng)爭(zhēng)吃車(chē)貸險(xiǎn)這塊“肥肉”。

　　銀行新招迭出

　　各大保險(xiǎn)公司的淡出，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是失去了一個(gè)“保護(hù)傘”，信用風(fēng)險(xiǎn)度陡然增大，這一狀況對(duì)銀行的車(chē)貸業(yè)務(wù)是否會(huì)有很大的影響呢？記者在對(duì)多家銀行的采訪后發(fā)現(xiàn)，銀行適時(shí)的改革了車(chē)貸運(yùn)作模式以及推出相關(guān)提高競(jìng)爭(zhēng)力的措施，以保證車(chē)貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

　　記者從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江分行了解到，在各保險(xiǎn)公司淡出市場(chǎng)后，車(chē)貸業(yè)務(wù)的影響不是很大。這家銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部信貸科科長(zhǎng)鄧麗榮介紹，6月份的一份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，農(nóng)行浙江分行占全部金融機(jī)構(gòu)在車(chē)貸市場(chǎng)近50%的份額，8月份的浮動(dòng)估計(jì)也不會(huì)很大。

　　在談到銀行怎樣在保險(xiǎn)公司淡出后的車(chē)貸市場(chǎng)重新尋求發(fā)展，鄧麗榮這樣認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的退出對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)未必不是一件好事，在短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)產(chǎn)生或多或少的影響，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看卻是有利的。在改變以前過(guò)分依賴(lài)保險(xiǎn)公司的模式后，銀行在對(duì)客戶(hù)的選擇上細(xì)化了各方面的條件同時(shí)也提高了門(mén)檻，針對(duì)不同條件的客戶(hù)采取不同的貸款方式，既有了對(duì)客戶(hù)選擇的主動(dòng)權(quán)又降低了風(fēng)險(xiǎn)。例如對(duì)一些有杭州市戶(hù)口的公務(wù)員或者在大專(zhuān)院校供職的客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的車(chē)輛時(shí)，可以適當(dāng)把首付降低到10%，而還款年限也可以延長(zhǎng)到5年；而相對(duì)于一些工作性質(zhì)比較不穩(wěn)定的客戶(hù)如果要買(mǎi)車(chē)，則可能會(huì)把首付提高到20%甚至30%，還款年限也縮短至3年。循著這樣有續(xù)的方向發(fā)展下去，對(duì)于銀行能長(zhǎng)期處于車(chē)貸市場(chǎng)的主導(dǎo)地位十分有利。

　　同時(shí)記者也發(fā)現(xiàn)，為了保證車(chē)貸業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，各家銀行除了對(duì)客戶(hù)進(jìn)行嚴(yán)格審查外也紛紛推出一些舉措，像利用股票、債券等有效資產(chǎn)作為抵押貸款買(mǎi)車(chē)，或?qū)ふ矣幸欢▽?shí)力和信譽(yù)的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保來(lái)貸款買(mǎi)車(chē)等等。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司淡出后各商家處于洗牌階段的車(chē)貸市場(chǎng)，浙江康達(dá)汽車(chē)工貿(mào)有限公司董事長(zhǎng)陳偉民表示，汽車(chē)信貸市場(chǎng)重新洗牌之后，車(chē)貸鏈上三者(銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商)的利益進(jìn)行重新分配，風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)掛鉤，關(guān)鍵還是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建立及其完善。經(jīng)歷這次洗牌后汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)將會(huì)慢慢從無(wú)序走向有序，從單體經(jīng)營(yíng)走向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，從兼營(yíng)走向?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)。